راهنمای برنامه ریزی مالی خانواده: سرمایه‌گذاری برای آینده

برنامه‌ریزی مالی برای خانواده می‌تواند به خانواده‌ها کمک کند تا به اهداف فردی و جمعی خود برسند، از آسایش مادی و تجربیاتی که برایشان مهم است لذت ببرند و با بدست آوردن امنیت مالی، از دست اندازه‌های اجتناب ناپذیر جاده زندگی به سلامت عبور کنند. آیا برای شروع برنامه‌ریزی آماده‌اید؟

بیایید در مورد برنامه‌ریزی مالی خانواده، اجزای اصلی و گام‌های اولیه برای شروع آن بیشتر بدانید.

چرا برنامه ریزی مالی برای خانواده مهم است

به گفته یک برنامه‌ریز مالی رسمی، اگرچه بسیاری از خانواده‌ها درآمد خانواده را پس‌انداز می‌کنند، اما بسیاری از آنها قدم بعدی را برای اجرای یک برنامه مالی بر‌نمی‌دارند. خانواده‌ها باید به خود بگویند که برنامه این است که «امروز این مقدار پول و سرمایه داریم و این هدفی است که می‌خواهیم به آن برسیم.»

اجرای یک برنامه هدف می‌خواهد. برای رسیدن به هدف، خانواده‌ها باید کارهایی را انجام دهند و گزینه‌هایی را که قبلاً ممکن است به آنها دست نیافته‌اند را بررسی کنند، مانند داشتن خانه یا راه اندازی یک تجارت خانوادگی.

چگونه یک برنامه مالی برای خانواده ایجاد کنیم

مراحل ایجاد یک برنامه مالی برای خانواده ساده است، اما نیاز به گفت‌و‌گوهای اساسی و تعهد کل خانواده را دارد.

یک کارشناس مالی می‌گوید: «ما نمی‌گوییم کسی که بیشترین درآمد را دارد یا کسی که باهوش‌تر است باید تصمیمات را بگیرد. مهم این است که «به عنوان یک تیم کار کنید، در نتیجه همه احساس رضایت خواهند کرد. این تعامل کمی عمیق‌تر از پول و سرمایه است.»

دستورالعمل‌ها زیر را بکار گیرید تا یک برنامه مالی برای خانواده خود تنظیم کنید

اهداف مالی را برای خانواده تعیین کنید

تعیین اهداف مالی روزانه و اهداف بزرگ برای خانواده می‌تواند به اجرای برنامه شما کمک کند. اهداف ممکن است شامل رسیدن به هدف‌ها در آینده دور باشد، مانند پس‌انداز برای خانه، تحصیلات دانشگاهی یا بازنشستگی. یا ممکن است اهداف کوتاه مدت باشد، مانند ایجاد یک صندوق پس‌انداز اضطراری، پرداخت بدهی، یا رفتن به تعطیلات خانوادگی.

هنگامی که فهرست اهداف خود را تهیه کردید، در مورد اعمال برخی توصیه‌های اصولی در برنامه خود فکر کنید. یک کارشناس مالی می‌گوید: «یک توصیه منطقی، قانون 50-30-20 است. “این قانون همه چیز را ساده می‌کند.»

در اینجا نحوه عملکرد این قانون آمده است:

50 درصد از درآمد برای نیازهای شما (غذا، مسکن، آب و برق و …)

30 درصد از درآمد برای خواسته‌های دلخواه (تفریح، سرگرمی، خوردن غذا در بیرون از منزل، مسافرت و …)

20 درصد از درآمد صرف سرمایه‌گذاری و پس انداز

می‌توانید درصد تفکیک متفاوتی را انتخاب کنید یا به طور کلی روش دیگری را امتحان کنید. تا زمانی که بهترین روش را برای خانواده‌تان پیدا کنید از امتحان کردن بیش از یک روش نترسید. نکته این است که برای برنامه خود چند نرده محافظتی قراردهید.

یک بودجه خانوادگی ایجاد کنید

چرا بودجه یک ابزار ضروری برای برنامه مالی خانواده شماست؟ «آنچه را که نمی‌توانید اندازه‌گیری کنید، نمی‌توانید مدیریت کنید. باید بدانید پول‌ها به کجا می‌روند. طبق نظرسنجی‌ انجام شده باید خانواده‌ها آگاه باشند که پول خود را کجا خرج می‌کنند.

در اینجا یک مرور کلی از نحوه انجام آن به صورت ماهانه وجود دارد.

تمام درآمد خود را جمع‌آوری کنید: چک‌های حقوق و سایر منابع درآمدی را که ممکن است داشته باشید لحاظ کنید.

تمام هزینه‌های خود را جمع کنید: با هزینه‌های ثابت خود مانند رهن/اجاره، پرداخت‌های ماشین، شهریه، خدمات آب و برق، تلفن همراه و غیره شروع کنید. سپس، هزینه‌های انعطاف‌پذیر مانند خواربار، سرگرمی و غیره را فهرست کنید.

بقیه را پس‌انداز و سرمایه گذاری کنید: تمام هزینه‌های خود را از درآمدتان کم کنید و ببینید چه مقدار برایتان باقی مانده است. این پول باید به پس‌انداز و سرمایه‌گذاری اختصاص یابد.

به طور منظم درآمدها و هزینه‌ها را پیگیری کنید: ببینید که آیا در این زمینه پیشرفتی داشته‌اید و در نهایت در صورت لزوم تغییراتی ایجاد کنید. به عنوان مثال، اگر در یک ماه متوجه شدید که هزینه‌های شما از آستانه خاصی فراتر می‌رود و بر مقداری که می‌توانید پس‌انداز کنید، تأثیر می‌گذارد، زمان آن رسیده که در برنامه خود بازنگری کنید.

یک صندوق اضطراری ایجاد کنید

خانواده‌ها می‌توانند برای اهداف مختلف به طور همزمان پول پس‌انداز کنند، در پس‌انداز شما باید یک صندوق اضطراری وجود داشته باشد. داشتن یک صندوق اضطراری برای هزینه‌های غیرمنتظره مانند تعمیرات خانه یا اورژانس پزشکی می‌تواند شما را از بدهی یا حتی ورشکستگی مالی نجات دهد.

اگر قرار است که این صندوق را راه اندازی کنید، یک حساب پس‌انداز جداگانه باز کنید و به صورت ماهانه یا روزانه مبلغی را به آن واریز نمایید. هدف از ایجاد این پس‌انداز پوشش سه تا شش ماه از هزینه‌‎های خود در صورت از دست دادن شغل، بحران شخصی یا سایر رویدادهای غیرمنتظره است.

به عنوان یک خانواده، بدهی را مدیریت کنید

بدهی می‌تواند پیشرفت شما را به سمت اهداف مالی‌تان کُند کند. به هر دلیلی، اگر بدهی‌هایی با بازپرداخت سود بالایی دارید، باید آن پرداخت‌ها را برای مدتی در اولویت قرار دهید و در این کار ثابت قدم باشید. ممکن است نیاز به کوتاه کردن موقت برخی از بخش‌های بودجه یا کسب درآمد اضافی داشته باشد. اگر مطمئن نیستید از کجا شروع کنید، می‌توانید از یک مشاور مالی کمک بگیرید یا گزینه‌های دیگر را بررسی کنید.

با بیمه از خانواده خود محافظت کنید

اگر سخت پایبند به برنامه مالی برای خانواده هستید، آخرین چیزی که می‌خواهید با آن مواجه شوید این است که شرایط پیش‌بینی نشده، پیشرفت شما را خنثی کنند. در اینجا محصولات بیمه وارد صحنه می‌شود.

انواع بیمه‌ای که باید داشته باشید شامل بیمه خانه، خودرو، بیمه درمانی و بیمه عمر بلندمدت است. اگر افرادی را دارید که به درآمد شما وابسته هستند؛ بیمه عمر که چندین برابر درآمد سالانه شما ارزش دارد، می‌تواند در صورت مرگ غیرمنتظره شما به عزیزانتان کمک مالی کند.

بیمه های دیگری نیز وجود دارند. یک مشاور مالی می‌تواند به شما در تعیین انواع پوشش‌های مورد نیاز کمک کند.

سرمایه گذاری برای آینده

برنامه‌ریزی مالی برای خانواده فقط مربوط به هزینه‌های روزانه یا ماهانه و پس‌انداز نیست، بلکه به برنامه ریزی بلندمدت نیز مربوط می‌شود. پس انداز برای بازنشستگی می‌تواند به شما کمک کند که در آینده به بار مالی فرزندان خود تبدیل نشوید.

هرچه زودتر سرمایه‌گذاری را شروع کنید، پتانسیل رشد بیشتری خواهید داشت. سرمایه‌گذاری و داشتن چند سهام می‌تواند به شما کمک کند تا رشد ثابتی داشته باشید و در عین حال ریسک از دست دادن سرمایه خود را کاهش می‎‌دهید.

گزینه‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت شامل سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و یا برنامه‌های بازنشستگی است.

سرمایه‌گذاری در آموزش

تحصیلات دانشگاهی سرمایه‌گذاری است که می‌تواند قدرت درآمدزایی فرزندان شما را در طول عمر افزایش دهد. جدیدترین داده‌های موجود نشان می‌دهد که میانگین درآمد برای دارندگان مدرک لیسانس 55 درصد بیشتر از درآمد کسانی است که صرفا دوره‌ی دبیرستان را گذرانده‌اند.

آموزش سواد مالی به کودکان

به گفته کارشناسان مالی، آموزش مالی باید یک امر خانوادگی باشد. یک شب مالی خانوادگی را در نظر بگیرید که در آن همه، صرف‌نظر از سن، بینش‌های مالی خود را به اشتراک می‌گذارند. برگزاری چنین جلساتی نه تنها سواد مالی را پرورش می‌دهد، بلکه یک محیط حمایتی برای گفت‌وگوهای آزاد در مورد پول را ایجاد و عادات مالی مثبت را تقویت می‌کند.

هنگام خرید می‌توانید با هم به دنبال لحظات قابل آموزش بگردید، به بچه‌ها بیاموزید که کمک هزینه و پولی که به آنها هدیه داده شده است را خرج  و یا پس‌انداز کنند و یا آن را به خیریه دهند.

برنامه مالی خانواده خود را بازبینی و بروز کنید

برنامه مالی خانواده قرار نیست ثابت بماند. برنامه مالی باید با تغییر وضعیت مالی و اولویت‌های شما تکامل یابد. به صورت ماهانه با همسر و یا بچه‌ها وضعیت مالی خود را باز‌بینی کنید و برای آن برنامه‌ریزی کنید.

همچنین می‌توانید سالی یک بار با یک مشاور یا برنامه‌ریز مالی ملاقات کنید و چک لیست برنامه‌ریزی مالی خود را بررسی نمایید، ایده‌های دیگر را بررسی کنید تا شما را در مسیر درست نگه دارد.

تعیین اهداف مالی با در نظر گرفتن تمام اعضای خانواده به شما کمک می‌کند تا نقاط عطف مالی را در اولویت قرار دهید و به آن دست یابید. اگرچه در ابتدا می‌تواند دلهره آور به نظر برسد، اما هنگامی که بودجه خانواده را ایجاد می‌کنید، ابزارها و فناوری به شما کمک می‌کنند تا بیشتر برنامه خود را با کمک آنها پیش ببرید.

هنگامی که بتوانید یک شبکه امن مالی از طریق صندوق اضطراری و محصولات بیمه‌ای ایجاد و بدهی‌ها را مدیریت کنید. نوبت به آن می‌رسد که نظاره‌گر رشد حساب‌های پس‌انداز و سرمایه‌گذاری خود باشید. با این روش، ثبات مالی خانواده شما نه تنها برای امروز، بلکه برای فردا نیز تقویت خواهد شد.